随着利率上升和覆盖范围消失，科罗拉多斯普林斯的家庭保险市场达到了“临界点”

　　

　　

　　坎德拉斯并不是唯一一个感受到保险费率快速上涨压力的房主。

　　科罗拉多州保险部门2023年的一份报告发现，2019年至2022年期间，全州保费增长了51%，超过了全国平均水平。与此同时，保险公司通过不再更新该州最易发生灾难的地区的保单来巩固保险范围。

　　埃尔帕索县在2022年的保费涨幅中排名第24位，为15%。

　　DOI说，这种情况“暗示了投保人的一些动荡和市场的不稳定。”

　　动荡意味着什么?

　　坎德拉斯说:“这让人负担不起。“现在正朝着这个方向发展。”

　　科罗拉多州的情况表明，面对飞涨的自然灾害索赔和重建成本，房主和保险公司面临着全国性的危机。根据DOI的数据，在过去五年中，该州在全国承销商的总损失中排名第四。

　　根据落基山保险信息协会的数据，最近的两起灾难，即2021年的马歇尔火灾和2017年袭击丹佛都会区的冰雹，分别产生了超过20亿美元的理赔。

　　保险信息研究所的数据显示，在全国范围内，保险公司在2023年为灾难支付了790亿美元。承保保险的再保险公司已经注意到了这一点，并从上面施加了额外的压力。科罗拉多州和美国其他几个州正处于许多航空公司盈利的边缘。

　　保险公司纷纷做出调整，以牺牲投保人的利益为代价，尤其是那些被视为高风险地区的投保人。

　　RMIIA执行董事卡罗尔·沃克(Carole Walker)将科罗拉多州的市场描述为“完美风暴”。

　　她说:“科罗拉多州正处于这个转折点。

　　结果是政策变得更加昂贵和有选择性，特别是在沿着Front Range的“荒地-城市界面”，那里的城市地区侵占了高火灾风险的森林。埃尔帕索县的西侧是人口最多的地区之一。DOI报告称，到2022年10月，76%的航空公司集团缩减了他们的“风险敞口”，这意味着少数大型航空公司之间的保险公司竞争减少。

　　当坎德拉斯在更新报价飙升后被迫寻找另一家保险公司时，黑森林的居民迈克尔·古铁雷斯(Michael Gutierrez)完全失去了保险。

　　古铁雷斯之前的保险公司Branch Insurance今年早些时候撤出了该地区。他转而选择了规模大得多的全国性保险公司好事达(Allstate)，他的牧场式住宅的保险费率从3000美元左右提高到了8000美元。古铁雷斯采取措施保护自己的家园不受野火影响，每年都要进行减灾。

　　“我们非常喜欢这栋房子和这处房产，”他说。“所以我们只能咬紧牙关，让它成为现实。”

　　科罗拉多州已经注意到了这一点，并且有望在明年开始实施一项缓解措施。

　　2023年5月，科罗拉多州立法机构通过了《公平获得保险要求法案》，该法案规定该州为在公开市场上找不到保险的业主创建一个“最后的保险公司”。当公平计划在2025年开始运作时，它将加入30多个已经进入私人保险市场的州。

　　“对于真正需要它的人来说，这将是一个安全网，”沃克说，他也是公平计划董事会的成员。

　　这是目标，但一些类似的项目已经看到了在意图之内的问题。在加州，批评人士担心，如果发生野火等自然灾害，该州的FAIR计划可能会让保单持有人损失数十亿美元的评估费用。据Politico报道，自2018年以来，在几家大公司限制风险敞口或完全退出该州后，这家最后的保险公司的财产保险增长了六倍。

　　在佛罗里达州，公民财产保险公司(Citizens Property Insurance Corp.)自2002年成立以来，已经发展成为该州最大的保险公司，在发生自然灾害的情况下，这引起了人们的财务担忧。

　　《公平法案》要求制定一个类似于其他州保险公司的最后手段的计划:该州所有有执照的保险公司同意分担公平计划的财务责任，包括收入和损失。该法案要求公平费率保持“精算合理”，这意味着保费产生足够的收入来支付费用和索赔。

　　克里·韦特(Kerri Waite)是科罗拉多斯普林斯(Colorado Springs)的房主，也是加州消费者权益倡导组织“联合保单持有人”(United Policyholders)的志愿倡导者。他说，该州有“责任”提供保险。她还承认，在接受私营公司会否认的政策时，存在一些固有的缺陷。

　　她说:“政府的项目有很大的问题，因为它们承担了很大的风险。

　　“但他们在一无所有的情况下打得很好，”她补充说。

　　她还表示，公平计划并没有帮助科罗拉多州大量且不断增长的保险不足的财产。该计划将为房主提供高达75万美元的保险，为商业地产提供高达500万美元的保险。随着房屋和建筑成本的上升，这些限制很容易达到，房屋和房产的价值也很容易超过。

　　“遗憾的是，没有一个完美的答案，”她说。

　　韦特和沃克都认为，稳定保险市场的最佳解决方案是采取更多措施降低保单索赔的风险。

　　沃克说，不断发展的应对野火和冰雹的策略，包括防火和采用防冰雹屋顶，将有助于保持保险的可行性。

　　她说:“我的希望是，任何危机局势都能以深思熟虑的对话和解决方案结束。”

　　韦特对避免自然灾害的可能性持悲观态度，尤其是在野火方面。她说，虽然缓解措施可以帮助房屋在火灾中幸存下来，但埃尔帕索县地区已经并将看到无法防范的规模的野火。

　　她说:“在荒地和城市交界地带，由风引起的火灾完全是另一回事。”

　　韦特说，该地区需要采用阻碍高风险地区发展的发展规则，称野火风险是“天然限制因素”。

　　她说:“在某种程度上，我们必须倾听，或者我们必须改变景观，使它不再是人们来这里居住的地方。”

　　与此同时，坎德拉斯担心她在黑森林的中上层社区的未来构成，她形容她的邻居们“努力工作”。

　　她说:“我认为，如果我们不能对税率采取某种措施，可能只有富人、超级富豪才会住在这里。”